理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產品，最大限度地實現資產的保值和增值。下面，山西銀行陽泉分行工作人員為大家講解相關理財知識。
常見銀行個人理財工具
(一)銀行儲蓄
銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款等。
(二)商業銀行理財產品
商業銀行理財是指商業銀行將本行開發設計的理財產品向個人消費者和機構消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。商業銀行個人理財產品分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃兩大類。每種理財計劃根據收益和風險的不同又可以分為固定收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。
(三)國債
國債俗稱“金邊債券”，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
(四)基金
基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發行基金份額，集中消費者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。
證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據投資目標不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據投資對象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數型基金、黃金基金、衍生證券基金。
開放式基金和封閉式基金共同構成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規模不固定，基金發起人可根據市場供求情況發行新份額，基金持有人也可根據市場狀況和自身投資決策增加認購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規模在發行前已確定，在發行完畢后和規定的期限內，基金規模固定不變的投資基金。
開放式基金是我國比較流行的由專家幫助理財的一種集合投資理財產品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。
家庭理財規劃
(一)如何進行家庭理財
家庭理財是關于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學問。正確的理財，可以避免無謂的浪費，增加家庭財富，儲備家庭財力，過上更加富裕的生活。
家庭理財包括開源和節流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現有資產增值，節流指節省支出與合理調節家庭消費結構，通過長期合理的家庭財政安排，實現家庭成員所希望達到的理想經濟目標。
(二)制定家庭理財方案
理財做得好，首先要有全盤規劃。家庭理財規劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產財務情況后，根據家庭理財目標和個人的實際情況，靈活制定合理的家庭投資理財方案。
每個家庭或個人都應有自身的資產負債表并定期跟蹤，對影響家庭資產負債表擴張（收縮）或內部結構變化的重大事項（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產負債表相關的三個主要指標即流動性比率、負債收入比和資產負債率可以監測自身的財務健康狀況。
(三)養老理財規劃
在我國現行養老保障體系下，我國退休人員的養老待遇主要依賴“第一支柱”基本養老保險，由企業自主建立的“第二支柱”企業年金和職業年金，對參保職工的養老保障作用相對有限，但值得期待的是，“第三支柱”個人養老金政策全面推出后，個人客戶可享受政府稅收優惠，自主選擇銀行、保險、基金等各類專屬養老產品和服務，滿足養老保障需求，做好適合生命周期的養老金融儲備，改善家庭資產配置。
現階段，基本養老金替代率處于較低水平，為保障退休生活質量，越來越多人選擇銀行理財產品作為穩健、可靠的養老投資渠道。
銀行發行的養老理財產品主要有以下幾個特征：一是投資期限較長，沒有流動性設計；二是投資金額總量較大，部分產品為累積型，鼓勵客戶長期持有；三是追逐長期收益，根據客戶的年齡結構設計差異化的風險投資策略；四是針對老年人需求，部分銀行推出綜合性養老理財業務，提供個性化的增值服務。（龍彩霞）
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